Банкротство физического лица: понятие, особенности, пошаговая инструкция
Статистика гласит, что около тридцати восьми миллионов россиян задолжают банкам денежные средства. Около 10 процентов оплатить задолженность не могут. Поэтому многие задумываются о сложном юридическом процессе — о процедуре банкротства. Как проходит этот нелегкий процесс? Освобождается ли должник от обязательств по кредиту? Каким критериям необходимо соответствовать, чтобы инициировать банкротство?
Определение
Банкротство — это признание человека неплатежеспособным, то есть суд официально признает, что у гражданина нет возможности вносить ежемесячные взносы по кредиту.
По закону, граждане, которые не могут самостоятельно расплатиться с долгами, могут получить юридический статус банкрота. Должник может сократить размер долга или получить законную отсрочку через реструктуризацию займа. До недавнего времени, получить статус «банкрота» могли только предприниматели и юридические лица. Теперь заявить о своей неплатежеспособности могут и физические лица.
Стоит отметить, что банкротство не избавляет должника от всех проблем. Долговые обязательства не исчезают. Погашение задолженности происходит через реструктуризацию долга (в редких случаях) либо через реализацию ценного имущества банкрота. Процедура по неплатёжеспособности заемщика происходит исключительно в судебном порядке.
Процедура банкротства распространяется на кредиты, но она не имеет отношения к личным долгам (например, алименты, компенсации за причинённый вред и так далее).
Важно понимать, что процедура банкротства негативно сказывается на кредитной истории; доступ к новым займам будет закрыт минимум на пять лет. Сам механизм весьма непрост психологически, а также обойдется минимум в сто тысяч рублей.
Требования к должнику
Должник, желающий получить статус банкрота, должен соответствовать следующим требованиям:
- Отсутствие непогашенной судимости за осуществление финансовых преступлений.
- Отсутствие выявленных случаев преднамеренного банкротства.
- Статус не оформлялся в последние пять лет.
- За последние пять лет заемщик не прибегал к реструктуризации кредита (из-за неплатежеспособности и по решению суда).
- Гражданин не моложе 18 лет.
- Дееспособность.
Подавать заявление в суд с целью инициировать банкротство можно не чаще, чем раз в двенадцать месяцев. Суд может отклонить заявление, если должник не соответствует одному из пунктов. Если обстоятельства заемщика не вызывают вопросов, дело рассматривается в арбитражном суде. Совершеннолетние лица могут инициировать процедуру банкротства даже находясь на пенсии. Трудоустроенность большой роли не играет.
Основания для иска в суд
Согласно закону, существует два варианта развития событий: когда физическое лицо желает объявить себя банкротом, и когда человек обязан обратиться в суд с подобной просьбой.
Гражданин вправе обратиться в суд, с целью признать его неплатёжеспособным, когда финансовое положение значительно ухудшилось не по вине должника. К примеру, сокращение штата сотрудников на рабочем месте, перевод на низкооплачиваемую должность или утрата дееспособности по случаю инвалидности. Основное требование: полная сумма долга должна превышать стоимость имущества заемщика.
Гражданин обязан подать исковое обращение в суд, если сумма задолженности выше лимита, установленного законодательством. Когда долг по кредиту превышает пятьсот тысяч рублей, обращение в суд неизбежно. За неисполнение закона заемщику грозит административное наказание. Процесс банкротства должен быть запущен в течение одного календарного месяца, иначе против заемщика будет возбуждено административное дело.
Начиная с 2017 года, гражданин не имеет право отказаться от процедуры банкротства, если у него нет личного имущества или он официально не трудоустроен.
Шаги по получению официального статуса.
Первый шаг к получению банкротства — подача искового заявления в региональный арбитражный суд. Обратиться в судебное учреждение могут как должник, так и заимодавец и даже налоговая служба. Процедура длится от трех до шести месяцев. Если имущество должника подлежит реализации и продаже на торгах, судебный процесс длится еще дольше.
Алгоритм действий, в таком случае, следующий:
· Подбор кандидатуры управляющего;
· Сбор документов;
· Обращение в региональный арбитражный суд;
· Признание судом финансовой несостоятельности, когда физическое лицо объявляется «банкротом»;
· Погашение долга посредством реструктуризации или реализации ценного имущества должника.
Подбор управляющего
Подбор квалифицированного управляющего — серьезный шаг, от которого будет зависеть исход судебного процесса. Обращаясь в суд с исковым заявлением, необходимо указать подробные сведения о человеке, который будет заниматься делом, связанным с процедурой банкротства. Этот самый человек является финансовым управляющим. Без данных о нем и его агентстве, иск будет отклонен.
Управляющий обязан контролировать экономическое положение подопечного, проводить анализ имущественного статуса, готовить план по реструктуризации долга (если посчастливиться добиться такого решения), описывать и реализовывать имущество, а также регулярно публиковать сведения.
Стоит понимать, — управляющий не может занимать сторону должника. Он должен сохранять нейтралитет. К тому же, он заинтересован в успешном исходе банкротства, ведь он получает процент от погашенной суммы. Ему выгодно довести дело до конца.
Неэффективный управляющий может лишиться рабочего места или быть привлеченным к ответственности.
Сбор документации
Приняв решение инициировать процедуру банкротства, заемщик должен собрать немалый комплект документов. Подтверждающие документы могут быть следующими:
· Справка о непогашенной задолженности, которая предоставляется банком (либо отказ финансового учреждения от оказания данной услуги);
· Документы по кредиту (договор, страховка);
· Документы, фиксирующие официальный заработок (за последние три года);
· Выписка с банковского счета;
· Долговая расписка в адрес физических лиц (если таковая имеется);
· Документы, подтверждающие неплатежеспособность гражданина и отсутствие его вины;
· Документы, подтверждающие законные отношения с брачным спутником, либо свидетельство о расторжении брака;
· Справка о задолженности перед к микро-финансовой организацией;
· Документы на собственность.
Подача искового заявления осуществляется в региональный суд по месту регистрации должника (либо кредитора). Очень редко законодательство позволяет обращаться в суд по месту жительства. Заявление заполняется по образцу, обычно при помощи опытного юриста. Дополнительные действия: оплата государственной пошлины, уведомление кредиторов о процедуре собственного банкротства. Кредиторы получают копии судебного заявления.
Суд
Первое судебное заседание проходит с целью проверить обоснованность получения статуса банкротства. На этом этапе исключается осуществление фиктивного банкротства. Также суд назначает арбитражного управляющего. Затем суд вводит один из двух необходимых этапов: либо реструктуризацию долга, либо реализацию имущества. Если гражданин в состоянии оплачивать долг постепенно, ему могут предоставить рассрочку и даже комфортный график погашения. Реализация ценного имущества осуществляется при финансовой несостоятельности должника. Недвижимость, автомобили, дорогостоящая бытовая техника, антиквариат продается, а вырученные деньги идут на погашение долга.
Вывод
Должник, который подумывает над процедурой банкротства, должен учитывать следующие моменты:
· Инициировать процедуру можно, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а срок просрочки составляет минимум три месяца;
· Получить статус «банкрота» можно только юридическим путем, через суд. Подать заявление может должник или заимодавец;
· Если суд принимает решение реструктуризировать задолженность, заемщик обязан выплатить долг в течение последующих трех лет. Тогда он не станет «банкротом» и не хлебнет все тяготы этого решения;
· Когда у человека нет возможности восстановить платежеспособность, суд переходит к следующему этапу, — к процедуре реализации имущества;
· Процедура длится от трех до шести месяцев. Общие растраты обходятся недешево (минимум 100 тысяч рублей);
· Человек, признанный «банкротом», не сможет занимать руководящие должности, оформлять ИП, оформлять займы в течение следующих несколько лет;
· Должник несет уголовную ответственность за фиктивное банкротство.