Законные и не очень, причины отказа страховой по выплате ОСАГО

Наличие действительного полиса ОСАГО не является 100% гарантией того, что пострадавший в аварии получит компенсацию. Случаи, когда страховщики отказывают в выплате, не являются редкостью. СК имеет право принять такое решение, но только на законных основаниях. На практике, к сожалению, это случается не всегда. Предлагаем поговорить о наиболее частых причинах отказа в выплате по ОСАГО и об их правомерности.

Отказ в выплате: законные основания

Обращаясь в страховую компанию с заявлением выплате компенсации, мы рассчитываем, что через некоторое время получим деньги или направление на восстановительный ремонт. Большой неожиданностью оказывается отказ в возмещении ущерба. Что делать дальше? Сначала разобраться, является ли правомерным такое решение. Предлагаем Вашему вниманию перечень ситуаций, когда отказ в компенсации убытков окажется абсолютно законным:

• в столкновении виновен водитель, чьих данных нет в полисе «автогражданки»;

• заявление о наступлении страхового случая подано с нарушением установленных сроков (если были уважительные причины, их наличие придется подтверждать документально);

• авария случилась во время урока вождению, тест-драйва или на гонках;

• причиной дорожно-транспортного происшествия стало землетрясение, наводнение или другие природные катаклизмы;

• повреждения получены при проведении погрузочно-разгрузочных работ или в результате нарушения правил транспортировки грузов;

• пострадавшая сторона на момент столкновения находилась при исполнении служебных обязанностей, требующих индивидуального страхования;

• убытки причинены умышленно, с целью получения компенсации;

• страховой полис виновника оказался фиктивным или просроченным;

• пострадавший водитель выполнил действия, в результате которых определение степени повреждения авто стало невозможным (например, отремонтировал машину раньше положенного срока);

• страховой компании не были предоставлены все необходимые для получения компенсации документы (такое основание для отказа автоюристы рекомендуют оспаривать);

• повреждения были получены во время военных действий (общественных беспорядков);

• потерпевшая сторона требует возмещения морального вреда или упущенной выгоды (машина и здоровье водителя не пострадали).

Отказ в страховой выплате может носить временный характер. После устранения причины принятия такого решения рассмотрение дела продолжается.

Свое решение страховая компания должна оформить в письменном виде. В документе указывают:

• название СК;

• ФИО руководителя компании;

• реквизиты дела;

• характеристики транспортного средства;

• причину отказа.

Обращаем внимание на тот факт, что решение должно быть обоснованным.
Что надо знать о незаконном отказе в выплате?

Какие частые причины отказа в выплате по страховке ОСАГО оказываются незаконными? К сожалению, страховщики часто используют любые уловки, лишь бы не терять прибыль. Нередко они указывают основания, которые являются совершенно не правомерными. Предлагаем Вашему вниманию наиболее часто встречающиеся причины:

1. Лицо, чьи действия спровоцировали столкновение, находилось под воздействием алкоголя, наркотиков или лекарственных препаратов. Это не основание для отказа в возмещении ущерба, а причина, позволяющая выдвинуть виновной стороне регрессные требования после выполнения своих обязательств перед пострадавшим в аварии. Получив такие объяснения, можно смело подавать жалобу.

2. Виновник столкновения скрылся с места аварии, а затем был установлен. Такого водителя привлекут к ответственности за его действия, но это абсолютно не повод не платить компенсацию по «автогражданке».

3. У страховой компании отозвали лицензию или закончился срок ее действия. Решить такую проблему можно очень просто, написав заявление о возмещении убытков в РСА. Именно эта организация занимается подобными случаями и берет на себя ответственность по действующим договорам. Аналогичные действия нужно предпринять, если страховщик был объявлен банкротом.
4. Отсутствие у находившегося за рулем лица водительского удостоверения. Если у владельца машины есть действующий полис ОСАГО, то это не проблема. Страховщики обязаны провести выплату, а затем разбираться со своим клиентом.

5. Автомобилем управляло лицо, не вписанное в «автогражданку». Это правонарушение, но не основание для отказа в выплате компенсации. Ссылаться на такую причину СК не имеет права.

6. Столкновение произошло в период, когда страховка не действует. В таком случае страховщик может предъявить претензии своему клиенту, но не отказать в выплате.

7. Виновник не предоставил свое транспортное средство для осмотра, утилизировал или отремонтировал его раньше положенного срока. Если бы это сделал пострадавший, то да, рассчитывать на возмещение убытков в таком случае он бы не может.

8. Отсутствие диагностической карты или записи в ней о поломке, ставшей причиной ДТП.
Получив от страховщика ответ с одним из перечисленных разъяснений, можно смело отправляться на консультацию к автоюристу и начинать бороться за свои права.

Отказ в возмещении ущерба: последующие действия пострадавшего

Давайте смоделируем ситуацию. Вы получили от страховой компании письменный отказ в возмещении убытков. Что же делать дальше? Для начала – не паниковать! Это далеко не лучший помощник в сложных ситуациях. Далее обращаемся за помощью к автоюристу.
Адвокаты всегда рекомендуют клиентам не спешить с обращением в суд. При грамотном подходе проблему можно решить гораздо быстрее и с меньшими затратами. Для начала нужно подать жалобу.

Обращение направляют в такие инстанции:

• Центральный банк РФ;

• Российский союз автостраховщиков.

Современные технологии позволяют подать жалобу не только лично или по почте, но и в онлайн-режиме. Для этого достаточно зайти на официальный сайт Центробанка или сайт Российского союза Автостраховщиков и следуя подсказкам, заполнить предложенную форму.

Дальнейшие действия зависят от полученного ответа. Если он негативный, готовим и направляем в страховую компанию претензию. Напомним, какие основные ведомости, должна содержать бумага:

• полное название страховщика;

• личные данные собственника транспортного средства;

• краткое описание проблемы;

• требования с указанием норм законодательства, которые, по мнению заявителя, были нарушены;

• предупреждение об обращении в суд в случае отсутствия ответа;

• перечень прилагаемых документов;

• реквизиты банковского счета для перечисления средств.

Претензия дополняется копиями удостоверения личности автовладельца, документов на машину, страховки и всех бумаг, имеющих отношение к аварии.

Напоминаем, что досудебное урегулирование споров в делах, где ответчиком является юридическое лицо, обязательно.

Такие обращения рассматриваются в течение 10 дней. Отсчет идет с момента получения, поэтому при личной передаче бумаг надо позаботиться о втором экземпляре, на котором проставляется регистрационный номер и дата. Если пакет направляется по почте, не забудьте об уведомлении. В нем получатель проставляет дату, когда ему вручили письмо.

Нововведения в вопросе решения финансовых споров

Страховая компания может оставить претензию без рассмотрения или отказаться пересматривать ранее принятое решение. До 01.06.2019 года после этого пострадавший в аварии мог обратиться в суд. Именно в этот день вступил в действие Федеральный закон от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» №123-ФЗ.

Данная инстанция является обязательным этапом решения проблемы. При личном обращении платить за услуги финансового уполномоченного не надо. Если документы подает представитель, заявителю придется оплатить 15 тысяч рублей.
Несколько слов об исковом заявлении и порядке обращения в суд
И наконец, переходим к завершающей инстанции, позволяющей решить спор со страховой компанией. Речь пойдет об обращении в суд. Содержание искового заявления должно строго соответствовать установленным законом требованиям. С ними можно ознакомиться в статье 131 ГПК РФ. В соответствии с этой нормой иск должен содержать:

• полное название судебной инстанции;

• ФИО, место регистрации и контактные номера телефонов истца (такую же информацию нужно указать о правозащитнике, если предполагается участие адвоката);

• полное наименование, юридический и фактический адрес ответчика;

• суть спора;

• обстоятельства, позволяющие выдвинуть требования и их доказательства;

• цену иска;

• расчет средств, подлежащих взысканию;

• информацию о досудебном урегулировании спора (ведомости о претензии и полученном ответе);

• данные о других попытках истца решить вопрос мирным путем (о подаче жалоб и других действиях);

• список прилагаемых документов.

Перечень бумаг зависит от обстоятельств дела и сложности ситуации. Список основных документов выглядит так:

• гражданский паспорт истца;

• ПТС и СТС автомобиля;

• полис «автогражданки» и страховой договор;

• протокол, составленный инспектором ГИБДД на месте происшествия (Извещение о ДТП при самостоятельном оформлении аварии), постановление об административном правонарушении, определение об отказе в его возбуждении и другие материалы, имеющие отношение к аварии;

• заключение специалистов, проводивших первичную оценку повреждений транспортного средства по заказу страховой компании;

• направленная страховщику претензия и полученный ответ;

• полученный от СК отказ в возмещении убытков;

• квитанция об оплате государственной пошлины.

Далее нужно решить, куда именно отправлять документы. Все зависит от цены иска. Если она не превышает 50000 рублей, то мировому судье, во всех остальных случаях – в районный суд по месту регистрации ответчика.

Не стоит думать, что «битву» со страховщиком в суде будет легко выиграть. Обычно компании, которые заведомо идут на обман клиента, тщательно готовятся к судебным разбирательствам. Поэтому чтобы сохранить деньги и время, а также добиться желаемого результата, настоятельно рекомендуем заранее заручиться поддержкой профильного адвоката.
Кроме невыплаченной компенсации можно истребовать моральный ущерб, возмещение расходов, связанных с оплатой услуг независимого эксперта, автоюриста, эвакуатора и места хранения поврежденной машины. Также существуют штрафы и неустойки, которые страховщик обязан уплатить в случае нарушения условий договора.

Как снизить риск получения отказа в возмещении убытков?
Рецепта, позволяющего избежать спорных ситуаций со страховыми компаниями, не существует. Но любые неприятности можно предотвратить. Отказ в выплате страховки не является исключением. Автоюристы рекомендуют следовать некоторым правилам:

1. Внимательно относитесь к выбору страховой компании. Не следует доверять свои имущество и финансы сомнительным фирмам. Выбирать надо известные компании с соответствующей репутацией, имеющие представительства в разных регионах страны.

2. Подбирайте страховщиков, чей офис находится неподалеку от Вашего места жительства или работы. Так будет гораздо проще своевременно обращаться, подавать документы и контролировать действия СК.

3. Прежде чем подписать договор, изучите рекомендации и отзывы клиентов. Речь идет не только об опубликованной на сайте информации, но и о простом «сарафанном радио», высказанном мнении соседей по дому или гаражу.

4. Попросите автоюриста проанализировать условия договора. Они должны быть стандартными и сильно не отличаться от соглашений, предложенных другими фирмами. Содержание документа и стоимость полиса контролируется РСА.

5. Ознакомьтесь с условиями покупки страховки. Водителям с большим безаварийным стажем должна предоставляться скидка.

6. Не покупайте «автогражданку» по объявлению у страховых агентов и брокеров, предлагающих выгодные условия.

7. Оформляющий страховой договор менеджер должен быть наделен определенными полномочиями (например, правом подписи). Этот момент надо уточнить.

8. Использование сотрудником страховой компании факсимиле (типографского оттиска) вместо подписи должно насторожить. В таком случае договор заключать нельзя.

9. Перед подписанием соглашения проверьте корректность внесенных данных. Любая ошибка может привести к проблемам с получением выплаты. Кроме этого, нужно внимательно изучить перечисленные права и обязанности сторон.

10. Не пускайте даже на время за руль лиц, не указанных в страховом полисе. Не стоит забывать, что аварии происходят и на проселочных дорогах, поэтому рисковать нельзя никогда.

11. Предоставляете страховщикам достоверную информацию. Схитрив, чтобы получить скидку при покупке «автогражданки» можно лишиться выплаты.

Главный совет – всегда соблюдайте Правила дорожного движения. Законопослушные водители гораздо реже попадают в аварии и, как следствие, становятся участниками споров со страховщиками.

Заключение

Как показывает практика, страховые компании достаточно часто отказывают заявителям в возмещении ущерба. Причины могут быть разные. Чтобы не стать жертвой мошеннических действий, внимательно проверяйте законность полученного от страховщика ответа. При возникновении малейших подозрений, обращайтесь за помощью к профильным адвокатам.