Подаём в суд на банк на возврат страховки

В процессе оформления кредитной линии в банке или в другой финансовой организации заёмщик сталкивается с так называемой «добровольно-принудительной процедурой» оформления страховки от форс-мажорных обстоятельств и несчастных случаев и прочих форс-мажорных обстоятельств. Оформление ипотеки или автокредита всегда сопровождается оформлением страховки. Вместе с этим, закон о потребительском кредитовании, предусматривает ряд исключений, которые не знают заёмщики в полной мере.

Важно! С 1 июля 2016 года на законодательном уровне утверждено преимущественное право возврата своих денег, а также расторгнуть навязанный в добровольно-принудительном варианте условия страхования по кредиту!

Что говорит Центральный Банк о страховании кредита или займа

Финансовый регулятор в лице Центрального Банка РФ даёт своё разъяснение по данному вопросу.

1. Информация о страховании жизни заёмщика должна быть общедоступной. Банк должен разъяснить ответственность заёмщика, в случае преждевременного ухода из жизни, потери трудоспособности, а также, если заёмщик потерял свою работу. Условия страхования по этим пунктам должны быть детально разъяснены каждому заёмщику.

2. Если законом не предусмотрены условия страхования по предлагаемой кредитной линии, банк или микрофинансовая компания обязаны как альтернативу предложить заёмщику дополнительный вариант кредитования - ссуду, но под более высокий процент.
Исходя из рекомендаций Центрального Банка РФ, все финансовые организации, прежде чем навязать услугу страхования, обязаны детально разъяснить заёмщику о его ответственности перед банком, если клиент банка отказывается от предоставления условий страхования.

В свою очередь принудительное навязывание страховки является явным нарушением со стороны Банка, который признан посредником данной услуги, и незаконно взимает сумму и комиссии за посреднические услуги, этот момент о незаконности определён в действующем законе « О потребительском кредите (займе) в РФ», а также в Законе « О защите прав потребителей».
В конце 2015 года Центральный Банк России определил особое положение для всех банков страны, где указано, что заёмщик имеет полное право требовать от финансовых организаций любой формы деятельности возврат уплаченных денежных средств, которые выплачены страховыми структурами или компаниями (СК), но только при полном расторжении действующего договора с банком. Это положение ЦБ РФ было принято под напором резонанса в России, связанные с незаконным обогащением банков за счёт оформления и навязывания страховок заёмщикам.

Когда может заёмщик отказаться от страховки

Теперь мы снова возвращаемся к тому, в каких случаях заёмщик имеет полное право отказаться от навязанной страховки:

• На протяжении 5 рабочих дней с фактического оформления договора. В этой ситуации заёмщик обязан вернуть всю сумму займа банку в полном размере.

• В процессе выплаты суммы, выданной для кредита или ссуды, но при этом общая сумма страховки должна быть снижена.

Важно! Помните, что при оформлении ипотеки и автокредита данное положение не распространяется по ряду причин. По закону для этих двух видов кредитной линии страхование является обязательным.

Какие законы стоят на стороне заёмщика

Для того чтобы вернуть сумму страховки по кредитной линии необходимо руководствоваться некоторыми законами и законодательными актами, которые защищают интересы заёмщика:

• Законодательный акт, который регламентирует общий порядок страхования на территории России - ФЗ-4015.

• Гражданский Кодекс РФ, ст. 343, где указывается про обязательное условие страхования займа, при оформлении автокредита.

• Федеральный закон №31, где указывается подробный порядок проведения страхования, при оформлении ипотеки.

• Статья № 935 Гражданского Кодекса РФ, где оговорены условия предоставления страховки при оформлении действующего потребительского кредита.

• Закон, защищающий интересы и права потребителей - основной законодательный регламент дающий право личного отказа от страховки и защищает интересы потребителей.

В каких случаях возможен полный возврат уплаченных средств

В законе указано, что есть ряд факторов, которые позволяют получить как полный возврат ранее уплаченных денежных средств уплаченные банку, так и частичный. Если заёмщик полностью выполняет требования перед банком или иной финансовой организацией по договору, он имеет право на обязательный возврат ранее уплаченных денежных средств по страховой части, но в условиях действия договора на обслуживание кредита:

• Если общий срок с момента оплаты действующего страхового полиса прошло не более чем 30 календарных дней, то заёмщик имеет право на возврат страховки в размере 100%.

• Если с момента фактической оплаты прошло от 31 дня до 181 дня, то заёмщик может получить до 50% уплаченной суммы страховки.

Если срок составляет свыше 181 дня, то заёмщик может вернуть страховку только после обращения в суд или получив профессиональную консультацию юриста.

Правильно расторгаем договор

Для того чтобы вернуть денежные средства по страховой части, всем заёмщикам необходимо расторгнуть договор, это обязательное условие по возврату уплаченных средств по страховке. Вернуть денежные средства можно будет только в период действия договора, как вариант досудебного урегулирования. Если расторгается договор, денежные средства возвращаются в судебном порядке.

Перед тем, как писать обращение в виде претензии в банк с требованиями по возврату, необходимо тщательно изучить договор кредитования. В некоторых случаях банки идут на уловки, и «забывают» указывать в договоре пункты на возможный возврат денежных средств, в частности, опасность проявляется в том, что банк

• указывает пункты договора на невозможность добровольного возврата денежных средств;

• указывает пункт, при котором в случае вашего добровольного факта отказа от предоставляемых услуг СК, заёмщик полностью лишается любого права на получении суммы, которые были уплачены как страховая часть взноса.

Если один из этих вышеперечисленных пунктов имеется в вашем действующем договоре, то, прежде чем обратиться в банк, рекомендуем получить консультацию юриста о ваших дальнейших действиях.

Оформляем заявление

Для возврата оплаченной страховой части по кредиту, необходимо составит обращение в ваш банк, где «Претензия» будет главным документом для возврата ранее произведённой оплаты страховки. Кроме претензии, заёмщик должен предъявить и оформить следующее:

• оригинал или заверенную копию кредитного договора;

• договор на страхование или его полис;

• финансовые документы, подтверждающие ваш факт произведённой оплаты кредита;

• документ о том, что вы осуществили полное условие погашение предоставленного займа или кредитной линии;

• персональный документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина).

В подаваемом заявлении и в прочих документах на претензию обязательно указываем реквизитные данные той финансовой организации, которая является вашим кредитором (некоторые банки «маскируются» под другими организациями). Указываем ваши данные и сведения по кредитной линии и договору.

В заявлении указываем, что вы обращаетесь в финансовую организацию на основании «Закона о защите прав потребителей». Нужно также указать точную сумму осуществлённой оплаты части по страховке, а также реквизиты вашего счета, куда необходимо вернуть денежные средства. Кредитор должен рассмотреть ваше заявление в течение 10 дней. Если нет никакого результата по вашему обращению, следующая инстанция, это Роспотребнадзор. Контролирующий орган должен дать вам ответ в течение 30 календарных дней. Как правило, банки должны отреагировать на обращение Роспотребнадзора. В случае отсутствия результата, остаётся последняя инстанция - суд.
Одним из негативных факторов обращения в суд, это обязанность истца нести полные расходы по ведению судебного спора. В случае отказа со стороны банка, Роспотребнадзора, страховой компании все судебные дела рассматривает только Арбитражный суд. Некоторая хитрость банков заключается в том, что в договорах недвусмысленно присутствует безакцептная процедура подключения заёмщика к страховой программе. В этом случае заёмщик лишается какой-либо возможности отказаться от условия страхования, и арбитражный суд в данном случае становится на сторону заёмщика.
Помните! Срок давности по спору с банком может составлять не более 3 лет с момента подписания договора. Если срок действия кредитной линии более 3-х лет, необходимо написать заявление о восстановлении пропущенных сроков по исковой давности.