Как сохранить жилье при невыплате ипотеки

Жизненные обстоятельства могут сложиться так, что у заемщика не окажется достаточного дохода для погашения ипотеки. Прекращение выплат приведет к негативным последствиям, вплоть до потери недвижимости, так как она находится в залоге. Можно ли сохранить жилье в сложной финансовой ситуации?

Если не платить ипотеку

Последствия задолженности зависят от ее степени. При незначительном пропуске платежа в несколько дней будут только уведомления банка о наличии задолженности. Когда заемщик не выходит на контакт и не решает вопрос с долгом, то идет начисление штрафов и пени. Плюс ко всему будет страдать и кредитная история заемщика.

В двух случаях банк переходит к активным действиям:

- сумма задолженность больше 5% от стоимости залога;

- срок просрочки превысил 3 месяца.

В этих случаях банк может обратиться в суд и добиться инициации процедуры реализации залога на торгах. Поэтому не нужно затягивать с решением проблемы.

Что делать, когда возникла просрочка

На первых порах проблему решить реально практически вообще без последствий. Здесь даже и речи не идет о потере жилья, пока не прошло 3 месяца. Задача – сохранить свою репутацию. Поэтому нужно сразу же (а лучше сделать это заблаговременно) уведомить банк о сложившихся обстоятельствах.

Уведомление банка

Уведомление должно быть письменным. В нем указывается причина появления финансовых проблем, которые привели к просрочке платежа. Обязательно следует подкрепить все документами. Если речь идет о болезни, которая привела к временной нетрудоспособности, то потребуется справка из медучреждения. При потере работы обычно прилагается справка из Биржи труда и трудовая книжка. Проще говоря, в зависимости от причины требуется свой документ.

Все может закончиться уже на этом шаге в случае, если заемщик быстро восстановил свою платежеспособность. Но ситуация усложняется, когда финансовые проблемы являются более серьёзными.

Пролонгация ипотеки

Это один из видов реструктуризации. Подойдет для тех, у кого уменьшился ежемесячный доход, либо появились иждивенцы. Смысл пролонгации заключается в увеличении срока кредитования. В результате этого уменьшится сумма ежемесячного платежа по кредиту. Банки при наличии уважительной причины в большинстве случаев соглашаются на пролонгацию. Им так даже лучше. Во-первых, они сохраняют клиента и избавляются от волокиты с судом, торгами и т. д. В-третьих, пролонгация увеличивает итоговую прибыль банка.

Кредитные каникулы

Они позволяют заемщику освободиться от погашения кредита на срок до полугода. Подойдет для людей, у которых временно вообще нет дохода. Например, длительная болезнь или потеря работы. Ипотечные каникулы доступны:

- если сумма кредита не больше 15 млн руб.;

- если ипотечная квартира является единственной в собственности заемщика;

- ранее не было реструктуризации;

- ранее заемщик не «уходил» на ипотечные каникулы.

Пока действует отсрочка, банк не может изъять жилье. Нет начисления штрафов и пени. Не портится кредитная история.

Краткое резюме:

1. Уведомить письменно банк о невозможности дальше обслуживать кредит с указанием причины и нужными документами для подтверждения.

2. Посетить банк для поиска пути решения проблемы: пролонгация, каникулы и т. д.

3. Продать жилье самостоятельно, если не получилось решить вопрос с банком мирно.

4. Добиться через суд проведения новой оценки залога, когда дело дошло до изъятия. Скорее всего, стоимость окажется выше.

5. Не бегать от банка на любом этапе решения проблемы.

Банк не обязан идти навстречу заемщику, поэтому дело реально может дойти до реализации жилья на торгах. Но и в таком случае еще не все потеряно. Заемщик имеет право на самостоятельную продажу недвижимости. Он находит покупателя, и сделка проводится через банк. Вырученные деньги направляются на погашение задолженности, а остаток достается продавцу. Плюс в том, что самому продать жилье получится выгоднее, чем на торгах. Значит, финансовые потери заемщика окажутся меньше.