Что недоговаривают юристы про банкротство физических лиц?

 

Профессиональные юристы и арбитражные управляющие практически со всех концов утверждают, что можно стопроцентно избавиться от долгов. Банки и кредитные учреждения, наоборот, утверждают, что избавиться от долгов не получится, все равно придется платить по счетам. Давайте разберемся, что недоговаривают про банкротство физических лиц все заинтересованные стороны.

Немного истории

Впервые банкротство физического лица, как самостоятельное юридическое направление появилось в России 1 октября 2015 года. Хотя изначально первая редакция закона была утверждена в 2012 году, но тогда не было четких механизмов, как использовать данную процедуру. Государственная Дума и Совет Федерации приняли закон в 2014 году, и постановили ввести его в действие с 1 июля 2015 года. И только Пленум Верховного Суда №45(состоялся 13.10.2015) по полочкам разъяснил трактовку применения данного закона, и только с 1 октября 2015 года (обратным числом) начали принимать первые заявления.
Уже тогда были даны директивы, как использовать трактовку закона.

1. Если должник не может платить по долгам, сорвал все сроки, он в любой момент может обратиться в Арбитражный Суд и инициировать процедуру банкротства. Долги должны быть неоплаченными в течение 3 последних месяцев (почему закон вступил в силу 1 октября, а не 1 июля 2015 года).

2. Суд принимает документы от заявителя, рассматривает заявление и вводит процедуру реструктуризации. Да, именно реструктуризации, перепрыгнуть этот этап нельзя. Только в редких случаях суд может принять решение о реализации имущества. На практике в первое время все делалось совершенно н так.

3. В течение 3 лет должнику предоставляется возможность восстановить свою платежеспособность. В это время должнику приостанавливают начисление штрафов, пеней и прочих санкций. Должник и кредиторы должны согласовать реальный график погашения задолженности в течение 3-х лет.

4. Если суду не был предоставлен график по реструктуризации или суд его не утвердил, тогда вводится процедура реализации недвижимого имущества или иного. Должник признается банкротом официально.

5. В процедуре банкротства распродается абсолютно все имущество должника, за исключением единственного жилья и ряда предметов личного пользования (есть список таких вещей). Однако, если в процедуре банкротства выяснится, что перед подачей заявления в течение предыдущих 3 лет продавалось имущество, суд будет требовать детального рассмотрения ситуации. Главное, определиться, было ли продано имущество во вред кредиторам.

6. Полученные денежные средства после реализации имущества распределяются в равных частях между кредиторами, а также оплачивается вознаграждение арбитражному управляющему.

Если бы закон предусматривал 100% освобождение от долгов, то была бы интересная ситуация.

• Граждане массово начали брать бы кредиты, и массово обращаться в суды по причине невозможности выплатить обязательства.

• Если возникла ситуация с банкротством, граждане вынуждены были бы самостоятельно распродавать свое имущество, чтобы расплатиться не с кредиторами, а использовать денежные средства на личные нужды.
К счастью, с введением данного законодательства не получилось такого в принципе.

Что происходит с банкротством на самом деле?

На практике случилось так, что закон не стал работать на практике, как это видел изначально законодатель.

Рассмотрим ситуации, почему закон стал нерабочим по некоторым моментам.

Реструктуризация долгов не рабочая схема на практике

Такая схема оказалась действительно нерабочей по причине того, что денежных средств у граждан не хватает на выплату долгов. Белых доходов граждан не хватает на покрытие долгов, денежные средства направлены на поддержание жизненного уровня как должника, так и его иждивенцев. Закон предусматривает учитывать МРОТ на содержание должника, членов его семьи, на оплату услуг ЖКХ. Суды знают об этом, и зачастую вводят «техническую реструктуризацию» долгов сроков на 5-6 месяцев. В течение этого срока должник формально доказывает, что он не в состоянии выполнить график погашения по реструктуризации. Суд видит, что должник все равно не сможет выполнить условия реструктуризации, и против него начинается процедура реализации имущества. Суды считают, что такая схема позволяет выполнить требования законодательства о несостоятельности.

Продажа имущества – проблема продать

Да, есть и такая проблема. У должника есть собственное единственное жилье, которое нельзя продавать ни при каких условиях. Учитывая этот момент, суд признает гражданина банкротом. Напомнит, в каких случаях нельзя реализовать имущественное право:

• Земельный участок и жилой дом являются единственной недвижимостью должника, вне зависимости от площади и размера. Это правило не распространяется на ипотечное кредитование.

• Нельзя продавать предметы личного пользования – одежду, кухонную утварь, телевизор, холодильник. Исключение – предметы роскоши и ювелирные изделия. Эти предметы можно продавать без согласия должника.

• Орудия труда. У сельского жителя это может быть трактор, плуг и т.д., а также домашняя скотина. У городского жителя автомобиль, например, если должник работает таксистом. Однако, суды иногда рассматривают «орудие труда» исключительно в своей компетенции, учитывая при этом фактическое положение дел у должника.

Отсутствие у должника какого-либо имущества не мешает принять арбитражному суду списание долговых обязательств минуя процедуру реструктуризации, если на это имеются обоснования.

Банкротство превратилось в процедуру «списания долгов»

Да, такое место есть в судебной практике. Из 100% банкротств, лишь 2% заканчиваются тем, что кредиторы могут заполучить свое, за счет реализации имущества должника. В 98% проходит процедура формального списания долгов. Для информации, на конец 2019 года, количество «списанных» банкротств составило более 180 тысяч. Теперь представьте себе. Что только 3,5 тысяч банкротств решилось в пользу кредиторов. Это ничтожно мало. Такая схема позволяет юристам «гарантировать» клиентам 100% списания долгов.

Но, есть интересные факты, о которых не все знают. Расскажем про них.

1. Кроме предусмотренной процедуры реализации имущества, есть порядок применения завершенных дел без применения правила об освобождении от долговых обязательств. То есть, есть моменты, где нужно продать имущество должника, но при этом, финансовый управляющий, почувствовав, что дело «пахнет жареным», спешно покидает процесс, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Кстати, в 2% успешных дел входят типичные ошибки арбитражных управляющих, и если таковое есть, то причина в том, что управляющий «забыл» или проигнорировал про правила реализации имущества, которые не подлежат освобождению по банкротству.

2. Многие юридические компании «мухлюют», рекламируя объявления типа такого: «Вернем вам деньги по банкротству», подменяя при этом сами термины «списание долга» и «признание банкротства ФЛ». На самом деле никто вам ничего возвращать не будет. Банкротом вас признают только в том момент, когда пройдет или будет невыполнима процедура реализации имущества. Далее суд учитывает фиктивность, добросовестность банкротства. Если таковое соблюдается, то тогда можно сказать, что происходит «списание долгов». Деньги вам не вернут точно, никто!

В каких случаях суд оставит долги при банкротстве физического лица?

Да, вас могут оставить с долгами, при этом будет применяться пункт 4, статьи 213.38 действующего ФЗ-127 «О несостоятельности». Прочитав этот пункт статьи, должник начинает судорожно вспоминать, какие он справки предоставлял в банк при оформлении кредита. При этом возникают такие вопросы.

1. Могут ли мне списать долг, если в НДФЛ 2 была указана меньшая сумма, а по форме заявки банка другая, больше чем в НДФЛ 2?

2. Могут ли мне в принципе отказать от банкротства, сои я сообщил сотруднику банка заведомо ложную информацию, где я уже несколько месяцев дол оформления кредита не работал в компании?

3. Как понять, что такое злостное уклонение от уплаты, ведь я внес 3 платежа, и дальше не было возможности оплачивать кредит?

Ниже приведем 5 причин, которые так или иначе влияют на банкротство

Причина Первая. Непредоставление необходимых сведений суду и арбитражному управляющему

В 30% случаев отказа от ведения банкротства является банальный факт - должник игнорирует требования банкротного процесса по предоставлению справок и документов. Чаще всего этот момент всплывает, когда инициатором банкротства является не должник, а кредитор.

1. Должник не знает о том, что против него возбуждено банкротство ФЛ. Он живет по другому адресу, а корреспонденция до него просто не доходит.

2. Должник знает о процедуре БФЛ, но ведёт себя агрессивно, сообщает «Вам нужно, сами ищите!».

3. Должник не владеет информацией, когда арбитражный управляющий и суд требуют от него предоставить дополнительные сведения.

4. Должник не может самостоятельно собрать нужные документы, или не знает, как получить их по требованию судебного органа.

Все эти факторы говорят, что должник осознанно игнорирует решение суда и не желает участвовать в процедуре банкротства физического лица. Постоянно игнорируя требования суда, приведёт к тому, что не списание не состоится.

Причина Вторая. Должник взял заведомо неисполнение обязательства

В 2016 году было нашумевшее «дело грузчика Овсянникова», который признавался БФЛ по решению Новосибирского АС. Суд счел, что должник взял кредит, заведомо зная. Что он не будет исполнять обязательства. На самом деле такой четкой формулировки нет в законе. Дело рассматривалось долго, и Новосибирский АС указал на недобросовестность исполнения обязательств должником, указав при этом, что Овсянников знал. Что он не сможет исполнять обязательства в будущем. Арбитражный Суд «выкрутился» тогда, указав на применение статьи 10 гражданского кодекса РФ, при этом эту статью сумели привязать к пункту 4 статьи 213.38 ФЗ-127.

Причина Третья. Недостоверные данные для получения кредита

Банки иногда сами делают ловушку для должников. Например, говорят: «Давайте в справке по нашей форме, мы укажем одну сумму дохода», а вы принесете другой документ НДФЛ 2. Или банк может сказать, принесите нам любой документ о вашем доходе, пусть там будут написаны заоблачные зарплаты. Не декларируемые доходы банки принимают к сведению, но в процедуре банкротства возникает вопрос, а почему у вас в действительности была одна сумма, а вы принесли другой документ. Здесь дело в том, что организация может «по доброте душевной» написать любую сумму для одобрения кредита.

На самом деле, судебная практика с таким исходом дела показала, что только в 10% не удалось списать долги, а в 90% случаев суд рассматривал документы, которые предоставил должник на текущий момент. Сфера поддельных документов относится к рынку «черных кредитных брокеров», которые подделывают документы, справки и таким образом могут поставить в неловкое положение должника.

Причина Четвертая. Долг возник по причине совершения преступления

Если в реестре кредиторов имеется кредитная организация, где должник совершил преступление, в том числе экономического характера, от долгов гражданин не будет избавлен априори. Таким образом, должник не сможет избавиться вообще от долгов, если есть в реестре данные в отношении кредитора, против которого совершено преступление. Однако на практике суд учитывает этот факт, и иногда бывает так что преступление рассматривается под совершенно иным углом. В этом случае суд может принять решение о частичном признании гражданина банкротом физического лица, учитывает факт преступления против кредитора.

Причина Пятая. В конкурсной массе не хватает денег и скрывается имущественное положение

Все имущество, в том числе движимое и недвижимое включается в конкурсную массу для реализации. Об этом знает должник и финансовый управляющий. Если выявляется факт сокрытия, то происходит не списание долговых обязательств.

Например, вы спрятали от управляющего картины Рембрандта, то вам долги не спишут, если будет выявлен такой факт. Нужно помнить, что в процедуре банкротства, вы должны передать все свои финансовые средства управляющему, который будет определить, какие деньги вам можно использовать для личных целей, оплаты ЖКХ, уплаты алиментных обязательств. Иногда бывает такая ситуация, деньги выделены должнику, а он снимает жилье. Необходимо обращаться снова в суд, чтобы вам выделяли деньги на оплату съемной квартиры.

По имуществу, нужно помнить такую вещь, если у вас есть единственное жилье, ее в конкурсную массу не включают (вернее в перечне есть, но на реализацию имущества нельзя использовать). Это правило распространяется также на земельный участок. Если есть второе жилье, и оно не полностью ваше, тогда это жилье будут включать в общую конкурсную массу. Скрывать не стоит об этом, информацию все равно узнают, через тот же Росреестр по запросу.
Управляющие контролируют ваш поток по безналичным счетам. Однако, бывали случаи, когда должник получал пенсию через «Почту России» и забывает об этом сказать управляющему. В этом случае суд посчитает, что вы скрываете информацию о получении денежных средств.